斩断不法助贷背后利益链

　　王宝会

　　年底将至，借贷广告有些泛滥，花样繁多可谓难辨真假。不少网友惊呼，面对借贷广告要擦亮双眼，远离助贷机构的套路贷陷阱。不管你是在刷短视频还是在平台网购，时常会遇到一些可以秒借10万元甚至更高额度的借贷广告，链接页面的最下方常有一些不易被发现的小字，标明某助贷机构等信息。其实，这仅是助贷机构推广业务的渠道之一。所谓助贷机构，当然不是指银行，而是为用户提供贷款咨询等服务的第三方贷款中介。贷款中介通过广告的形式揽客并撮合借款人和贷款方，目的不仅是从中赚点“息差”那么简单，甚至存在诸多违规套利行为。

　　传统意义上，有贷款需求者可以去银行办理贷款，目前商业银行推出的消费贷、信用贷等产品，足以满足大多数用户的信贷需求。但是仍有一些用户由于信用卡逾期、网络小贷忘记归还等原因把征信“弄花了”，无法通过银行等渠道获取资金，不得不通过贷款中介办理贷款。值得注意的是，这些用户也是不法贷款中介围猎的主要客群。不法贷款中介号称与银行有合作代理关系，进行层层贷款诱导、花式包装，骗取借款人高额手续费。要看到，这种助贷中介乱象防不胜防，借款人一旦轻信不法贷款中介的话术，恐将落入套路贷陷阱，如若不能按时还款，将还会面临恶意催收。

　　不法贷款中介活跃的背后离不开资金供给方这个源头。正所谓打蛇打七寸，不论是银行机构、消费金融机构，还是小贷公司、持牌互联网金融机构，都要时常开展自查自纠，警惕让渡金融服务与不法贷款中介的错误行为。尤其临近年底，个别银行为完成贷款业务指标极力推销贷款，不仅利息优惠，还附加各种优惠券。还有的商业银行不惜与助贷机构合作，通过网贷形式搞虚假审批，并与助贷机构分成，无形中推高了借贷成本。因此，银行机构要坚守合规底线，增强自主获客能力并强化风险防控举措，严格规范贷款程序和行为。

　　事实上，监管部门联合公安部门一直在持续打击不法贷款中介，强化贷款中介服务广告管理，虽有成效但是仍有个别贷款中介借助网络钻空子。互联网金融细分领域有持牌经营规定，但是贷款中介利用网络获客、引流并不需要牌照，导致一些助贷机构野蛮生长，不断冲击监管红线。今年，多地金融监管部门发布关于警惕非法贷款中介侵害的风险提示，提醒借款人警惕名不副实的中介服务，防范通过不法中介贷款带来不良后果。

　　个别助贷机构频繁侵犯消费者权益，还引发了一系列社会问题，但是不能因此否定所有助贷行业的作用。从金融行业发展的角度看，信息不对称是天然的。助贷行业一方面能弥补现有金融服务的不足，另一方面能惠及更多客群，正成为重要的类金融行业。从监管角度看，如何既能充分发挥助贷模式的灵活性，又能有效监管助贷商业模式，进而挤压不法助贷的生存空间，仍需要进一步完善和细化监管政策。

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